Quand une banque vous annonce « 4,5 % », ce chiffre ne dit pas combien votre crédit vous coûtera vraiment. Voici comment se décompose le coût d'un crédit immobilier au Maroc, poste par poste.

Le taux nominal (HT)

C'est le taux d'intérêt de base, souvent exprimé « hors taxes ». Il sert à calculer les intérêts sur le capital restant dû. Au Maroc, les intérêts d'un crédit sont soumis à une TVA (généralement 10 %), ce qui explique l'écart entre un taux affiché « HT » et le taux réellement payé « TTC ».

Le TEG : le chiffre qui compte

Le Taux Effectif Global intègre le taux nominal, la TVA, les frais de dossier et le coût de l'assurance. C'est l'indicateur que la loi impose pour permettre une comparaison honnête entre établissements. Quand vous comparez deux offres, comparez toujours les TEG.

L'assurance emprunteur

Elle couvre le remboursement du crédit en cas de décès ou d'invalidité. Son coût dépend de votre âge, de votre état de santé et du capital assuré. Sur un crédit long, elle peut représenter une part importante du coût total — d'où l'importance de la demander explicitement dans chaque devis.

Les frais annexes

  • Frais de dossier : facturés à la mise en place, parfois offerts en promotion.
  • Frais d'expertise : évaluation du bien financé.
  • Frais de garantie : hypothèque de premier rang, la garantie la plus courante.
  • Frais de mainlevée : payés à la fin, pour lever l'hypothèque une fois le crédit soldé.

Un exemple de raisonnement

Pour un même bien, une offre à taux légèrement plus élevé mais sans frais de dossier et avec une assurance compétitive peut coûter moins cher au total qu'une offre au taux plus bas mais aux frais élevés. Ne jugez jamais sur le seul taux affiché : demandez le coût total du crédit, un chiffre que les banques doivent pouvoir vous communiquer.

Comparer avant de choisir

Le comparateur Crédit.ma affiche les taux immobiliers des banques marocaines selon votre montant et votre durée, et vous oriente ensuite vers le simulateur officiel de la banque de votre choix.

Article informatif. Les conditions réelles dépendent de l'étude de votre dossier par la banque.