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LE CREDIT A LA CONSOMMATION

Composante de notre vie de tous les jours, le crédit à la consommation nous permet de réaliser nos projets, de nous équiper ou de financer des travaux…tout en respectant notre budget.
Le crédit à la consommation désigne tout prêt accordé par un établissement de crédit à un particulier et généralement destiné à financer l’achat d’un bien ou d’un service de consommation.
Le crédit à la consommation peut prendre diverses formes…

 

Les crédits à la consommation affectés

Ce sont des prêts liés aux biens ou prestations de services qu'ils financent. Ils sont souvent proposés dans les magasins de meubles, d'électroménager, chez les concessionnaires automobiles...S’il s’agit d’un prêt automobile affecté, le véhicule et son montant sont notifiés sur le contrat de prêt.
Le financement du bien peut être en partie réalisé par le biais d’un apport personnel.

 

Les crédits à la consommation non affectés

Avec ce prêt consommation, vous utilisez librement la somme d’argent qui vous est accordée, sans avoir à fournir de justificatifs d’achat (jusqu’à un certain montant).
Ils existent sous deux grandes catégories :

•    Le prêt personnel : C’est un crédit adapté à votre projet et à votre budget, il se rembourse en mensualités égales pendant toute la durée du contrat.

•    Le crédit renouvelable : C’est une réserve permanente d’argent, dans laquelle vous puisez librement en fonction de vos besoins, jusqu’à hauteur du montant autorisé par l’établissement de crédit, et qui se reconstitue automatiquement au fur et à mesure de vos remboursements mensuels, pour financer de nouveaux projets.

Il est souvent associé à une carte de crédit permettant de retirer des espèces ou de régler des achats.

 

Le crédit-bail auto appelé également LOA ou leasing

La Location avec Option d’Achat est une forme particulière de prêt à la consommation : vous louez votre véhicule à un établissement financier (le bailleur) pendant une période et pour un coût mensuel déterminés et précisés dans votre contrat de prêt.
En fin de location, vous rachetez le véhicule à un prix convenu à l’avance (et en tenant compte des règlements effectués au titre des loyers) ou continuez à le louer. Vous pouvez également restituer le véhicule, selon les conditions prévues au contrat de prêt.
Pendant la durée de ce prêt, vous n’êtes pas considéré comme propriétaire du bien.

 

Lexique du crédit à la consommation

Agios

Somme d'argent perçue par le prêteur en contrepartie des fonds mis à la disposition de l'emprunteur.
(Voir aussi Intérêts)

Amortissement

Part du capital remboursée à un instant T du contrat.

Autorisation de prélèvement

Instruction écrite et signée par laquelle l'emprunteur autorise le prêteur à prélever directement, par débit automatique de son compte bancaire, les sommes contractuellement convenues, et par laquelle il autorise sa banque à les payer.

Assurance

Contrat par lequel un assureur garantit, moyennant le paiement d’une prime ou d’une cotisation, le versement d’une somme d’argent en cas de réalisation d’un risque déterminé.
L’assurance emprunteur, proposée par les établissements de crédit permet de solder votre prêt en cas de réalisation des risques les plus courants : il s’agit de l’assurance décès et de l’assurance invalidité permanente.

Capacité de remboursement

Somme susceptible d’être engagée chaque mois par l’emprunteur pour le remboursement d’un prêt, après déduction de tous ses frais et charges.

Capital restant dû

Somme, correspondant à la fraction de capital prêté, que l'emprunteur doit encore rembourser.

Carte de crédit

La carte de crédit, émise par un établissement de crédit, est associée à un crédit renouvelable.
Elle permet de régler vos achats dans les magasins acceptant la carte.
Elle peut également permettre d'obtenir des virements sur votre compte de dépôt et d'effectuer des retraits dans les distributeurs automatiques de billets.

La carte de crédit, qui peut être émise par un établissement de crédit dans le cadre d’un partenariat avec une enseigne, est soit une carte privative, portant les couleurs et le nom de cette enseigne et utilisable uniquement dans les points de vente de celle-ci, soit une carte affiliée à un réseau international de type Visa ou MasterCard. Dans ce dernier cas, la carte peut être utilisée pour régler des achats ou effectuer des retraits d’espèces dans l’ensemble du réseau auquel elle est affiliée et peut également porter les couleurs et le nom d’une enseigne.

 

Charges

Ce sont les dépenses moyennes mensuelles, par exemple, le loyer, l'électricité, les dépenses courantes (alimentation) et les assurances

 

Cotisation carte

Le montant de la cotisation carte correspond au « prix » de la mise à disposition ou du renouvellement de la carte de crédit et de ses services.

 

Coût total du crédit

Le coût total du crédit est égal à la somme des intérêts et des frais annexes.
Le coût total du crédit prend en compte :
le montant emprunté,
•    le Taux Effectif Global Annuel (TEG),
•    le coût de l’assurance emprunteur,
•    le nombre et le montant des mensualités.
Pour le crédit renouvelable, le coût total du crédit varie selon la durée et le montant du découvert utilisé.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving ou crédit permanent, est une réserve d'argent mise à disposition de l'emprunteur par un établissement de crédit et dont le montant est déterminé en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Le contrat est d'une durée d'un an, renouvelable.

Cette réserve d'argent s'utilise librement, de manière fractionnée ou non, aux dates de votre choix, dans la limite d’un montant maximum, notamment grâce à une carte de crédit associée qui vous permet de régler vos achats dans les magasins acceptant celle-ci, et, dans certains cas, de retirer des espèces dans les distributeurs automatiques de billets.
Ce crédit est également appelé crédit reconstituable, car votre réserve d'argent se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Ces remboursements comportent une fraction de capital prêté et d’intérêts. La partie du capital ainsi remboursée redevient disponible pour financer de nouveaux projets.

 

Echéance

Date de remboursement d'une mensualité, dans le cadre d'un crédit.

Emprunteur

Personne ayant souscrit un prêt ou un crédit auprès d’un organisme financier.

Financement

Il s'agit de l'ensemble des moyens financiers mis en œuvre pour la réalisation d'un projet déterminé.
Pour les particuliers, il peut s'agir des fonds propres (épargne) et autres revenus courants (autofinancement), et des fonds d'emprunt (crédit à la consommation ou crédit immobilier). Les dons, héritages et autres rentrées d'argent exceptionnelles peuvent également participer au financement d'un projet.

Frais de dossier

Frais inhérents à la constitution et à l'étude du dossier de l'emprunteur.

Intérêts

Somme d'argent perçue par le prêteur en contrepartie des fonds mis à la disposition de l'emprunteur.
(Voir aussi Agios)

Mensualité crédit

Il s'agit du montant mensuel défini pour le remboursement d'un crédit, comprenant une part d'intérêts et une part de capital. Selon le type de crédit, cette somme mensuelle est fixe ou modifiable.

Offre préalable de crédit

L'offre préalable de crédit, délivrée par l'établissement de crédit, permet au futur emprunteur d'avoir connaissance de toutes les informations relatives à la proposition de crédit qui lui est faite (montant du crédit, TEG, coût total du crédit...) et de comparer les offres des différents établissements de crédit auxquels il s'adresse.
Les conditions de l'offre préalable de crédit sont maintenues par le prêteur pendant une durée minimum de 15 jours.

Opposition (carte, chèque, prélèvement)

C'est le fait de signaler à sa banque ou à un établissement de crédit, par courrier, téléphone ou Internet, confirmé par courrier, le vol, la perte ou l'utilisation frauduleuse de la carte.

 

Prêt personnel

C'est un prêt que le bénéficiaire peut utiliser pour tout type de projet (loisirs, travaux, trésorerie...) : aucune affectation n'est prédéfinie contractuellement, contrairement au crédit affecté.

Prélèvement

Il s'agit de l'opération qui permet à la banque, après avoir vérifié l'autorisation de prélèvement donnée par le client, de payer un créancier en débitant son compte de dépôt.
C'est un moyen de paiement très utilisé pour les paiements récurrents, comme les factures de téléphone, le loyer, mais aussi pour les remboursements de crédit.
Pour mettre en place un prélèvement destiné à un remboursement de crédit, vous devez avoir donné votre accord à votre banque et au prêteur (également désigné « émetteur » ou  « bénéficiaire ») afin que le prélèvement puisse être déclenché.

Prélèvement impayé

C'est le fait pour la banque de refuser un prélèvement, le solde disponible du compte de dépôt du client ne permettant pas de régler la somme demandée.

Prêt amortissable

Il s'agit d'un crédit (prêt personnel et crédit accessoire à une vente) dans lequel l'emprunteur rembourse à chaque mensualité une partie du capital et une partie des intérêts.

Prêteur

Ce terme désigne toute personne qui consent des crédits.
C'est la banque ou l'établissement de crédit qui prête les fonds à l'emprunteur.

Rachat de crédit

C'est l'acte de remboursement total d'un crédit par un autre crédit, en principe à un taux plus faible ou pour une durée plus longue que celle du contrat initial.

Relevé de compte

Document sur lequel figurent toutes les opérations passées par l'emprunteur.

Remboursement anticipé

On parle de remboursement anticipé (ou de remboursement par anticipation) lorsque l'emprunteur rembourse son crédit partiellement ou en totalité avant l'expiration de sa durée initiale, telle que prévue au contrat de prêt.

Report d'échéance

Il s'agit de l'opportunité offerte à l'emprunteur de reporter une ou plusieurs échéances de son crédit.

Réserve d'argent

Il s’agit d’une réserve d'argent mise à disposition de l'emprunteur par un établissement de crédit et dont le montant est déterminé en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Le contrat est d'une durée d'un an, renouvelable.

Cette réserve d'argent s'utilise librement, de manière fractionnée ou non, aux dates de votre choix, dans la limite d’un montant maximum, notamment grâce à une carte de crédit associée qui vous permet de régler vos achats dans les magasins acceptant celle-ci, et, dans certains cas, de retirer des espèces dans les distributeurs automatiques de billets.
Ce crédit est également appelé crédit reconstituable, car votre réserve d'argent se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Ces remboursements comportent une fraction de capital prêté et d’intérêts. La partie du capital ainsi remboursée redevient disponible pour financer de nouveaux projets.

 

 

Relevé d'identité bancaire (RIB)

Il s'agit de l'identification numérique, qui est la base du traitement informatique des opérations telles que les virements ou prélèvements.
Le compte est identifié par une série de chiffres, désignant à la fois la banque, le guichet de la banque teneur du compte et le compte du client.

Surendettement

C'est l'impossibilité de faire face, durablement, à ses dettes personnelles.
(Voir aussi Capacité de remboursement)

Tableau d'amortissement

Tableau qui reprend le montant restant dû du prêt, en indiquant la part des intérêts et celle du capital.

Taux effectif global (TEG)

Le Taux Effectif Global représente sous forme d'un pourcentage tous les coûts obligatoires pour l'obtention d'un crédit. Ainsi, il comprend le taux d'intérêt nominal conventionnel (TNC), les éventuels frais de dossiers et le coût des assurances lorsqu'elles sont proposées.

Taux d'intérêt (TNC)

Le taux d'intérêt nominal conventionnel (TNC) permet de calculer les intérêts perçus par le prêteur en contrepartie des fonds mis à disposition de l'emprunteur.

Virement

Il s'agit de l'opération qui consiste à débiter un compte d'une certaine somme pour créditer de celle-ci un autre compte.